г. Москва, Варшавское шоссе д. 1 корп.1,

м. Тульская, БЦ «W-Плаза 1»

Пн-Пт с 9:00 до 18:00

Что такое овердрафт по карте?

Овердрафт — популярная банковская услуга, который служит для расширения клиентской аудитории и позволяет списывать со счета больше средств, чем на нем есть. Она позволяет удовлетворить потребности физических и юридических лиц в финансировании без утомительного сбора документов, подачи заявки и оформления кредитного договора. Простыми словами овердрафт по карте — это форма краткосрочного кредитования, при которой банк дает клиенту средства в кредит на срок от 30 до 60 дней. Это своеобразный перерасход на счете, что служит резервом на случай форс-мажорных ситуаций. Он может быть полезной услугой как для бизнеса, так и для личного бюджета, но прежде чем активно использовать овердрафт, необходимо внимательно изучить вопрос и разобраться со всеми нюансами продукта. Специалисты компании «Консалт-Престиж» знакомы с тонкостями предоставления кредитных средств, а потому могут давать своим клиентам квалифицированные консультации по любым интересующим их вопросам.

Как работает овердрафт?

Карта уходит в минус после осуществления регулярных платежей, оплаты товаров или услуг в валюте, осуществления покупок за рубежом или иных операций. Если к ней подключен овердрафт, средства будут списаны без дополнительных уведомлений, а клиенту останется только вовремя погасить образовавшуюся задолженность.

В большинстве своем для подключения овердрафта не потребуется сбор документов и оформление заявления: заявку можно оставить в режиме онлайн или с помощью мобильного приложения выбранного банка (часто эта опция подключается параллельно с открытием банковского счета или получением карты). Не стоит воспринимать овердрафт как банковский презент, поскольку каждому клиенту придется покрыть проценты за пользованием услугой, комиссию за открытие лимита, а также платы по долгу в случае просрочки (списание произойдет автоматически при первом зачислении средств).

Условия предоставления средств могут меняться в зависимости от банковского учреждения, кредитной линии пользователя, объема используемых кредитных средств и сроков погашения предыдущих задолженностей. Редкий банк открывает клиенту линию овердрафта на сумму более 50 % от ежемесячного оборота по счету, но может быть и такое, что финучреждение одобрит дополнительный кредитный лимит в размере одной или даже двух зарплат. Пополняя карту, средства сперва пойдут на покрытие этого краткосрочного займа, а после — на другие нужды.

Какому клиенту можно предоставить овердрафт?

Получение овердрафта доступно физическим и юридическим лицам с безупречной кредитной историей, которые зарегистрированы в регионе обслуживания карты и могут подтвердить стабильный официальный доход. Чаще всего эту услугу подключают зарплатным клиентам банка на стандартных условиях, в том числе, корпоративным клиентам, получающим заработную плату в евро или долларах. Нередко финансово-кредитные учреждения практикуют предоставление овердрафта при открытии счета, а потому некоторые клиенты могут даже не догадываться о наличии такой опции. Банк часто предоставляет возможность «перерасхода» средств без уведомления клиента, хотя каждый пользователь банковских услуг может отказаться от этого продукта. На практике такое решение не должно повлечь никаких санкций и последствий в адрес клиента со стороны финучреждения, поскольку условия предоставления денежных средств должны быть предельно прозрачны и оговорены с вкладчиком.

Требует ли обеспечения овердрафт или нет?

В отличие от нецелевого кредита, потенциальному пользователю овердрафта не нужно предоставлять банку обширный перечень документов, подтверждающий благонадежность, стабильность дохода и наличие регистрации. Кредитор уже знаком с финансовой линией клиента, знает размер ежемесячного оборота и даже примерные даты поступления средств, а потому обеспечение такого краткосрочного займа не требуется. Кредитные отделы банков внимательно анализируют финансовую линию вкладчика, а потому открывают для них овердрафт в размере одной пятой от объема движения по счету. При этом важно помнить, что оформление овердрафта неразрывно связано с расчетным счетом клиента, а потому если у банка возникает хоть малейшее сомнение в платежеспособности держателя карты, эта услуга отключается. Если банковский продукт был оформлен на зарплатную карту, в случае увольнения, он будет незамедлительно аннулирован.

Особенности овердрафта

Многие пользователи кредитных карт затрудняются с тем, чтобы различить нецелевой кредит и овердрафт. Это разные банковские продукты, которые не являются синонимичными по принципам действия и условиям предоставления. Последний имеет ряд очевидных особенностей:

  1. Оформление — инициатором подключения этой услуги чаще всего бывает банк, поскольку клиенты зачастую даже не знают о том, что их карта может уйти в минус, который нужно будет погашать с процентами.
  2. Сроки. Овердрафт — это предодобренный краткосрочный займ, разрешенный кредитным отделом банка на период от 30 до 60 дней.
  3. Лимиты средств. Кредитор зачастую предоставляет клиентам средства в размере 50 % от ежемесячного оборота по карте (расчетному счету, если речь идет о юридическом лице). Объем возможного «перерасхода» определяется еще и по размерам и темпам пополнения банковского счета.
  4. Возврат займа. При поступлении средств на счет они автоматически сперва покрывают краткосрочный кредит, а лишь после составляют дебитовый остаток. Если в случае с кредитом банк можно не одобрить новый займ после возвращения предыдущего, то овердрафт подключится вновь, стоит только погасить задолженности.
  5. Процентная ставка. Независимо от срока пользования транша по овердрафту процент по этому краткосрочному кредиту выше стандартных условий нецелевого предоставления средств, а погасить такой займ нужно одним платежом, а не частями. К погашению задолженности по овердрафту следует подходить ответственно, поскольку после истечения льготного периода будут начисляться немаленькие проценты, способные быстро увеличить общий размер долговых обязательств.

Денежные средства, которые были получены по услуге овердрафта нельзя обналичить, переводить на другие карты или счета, покрывать с их помощью задолженность перед банком. Физические или юридические лица могут использовать их для уплаты налогов, закупки сырья, оборудования, предметов быта, оплаты коммунальных услуг или аренды, выдачи заработной платы работникам.

Виды овердрафта

Специалисты компании «Консалт-Престиж» обладают многолетним опытом работы в финансовой сфере, а потому знают все о банковских продуктах и особенностях их работы. Различают четыре разновидности перерасхода средств:

  1. Стандартный — банк рассчитывает размер ссуды, руководствуясь объемом ежемесячного денежного оборота по счету.
  2. Авансовый — предоставляется клиентам с безупречной кредитной линией и репутацией добропорядочного гражданина. Независимо от актуального финансового положения услуга подключается с ориентиром на предстоящие поступления средств (для этого могут потребоваться надежные поручители).
  3. Технический — ситуация, которая возможна с любой дебетовой или кредитной картой, когда из-за банковской ошибки, специфики работы платежных систем или действий клиента, расход превышает установленный лимит или остаток по счету. Он может возникнуть из-за повторной транзакции, списания средств по обязательным платежам или превышения ожидаемого размера покупки за рубежом по причине изменения курса рубля, например, к доллару.
  4. Овердрафт под инкассацию — актуален для юридических лиц и предпринимателей. Открывается в том случае, когда инкассируемая выручка организации составляет 75 % и более от общего оборота по расчетному счету.

Помимо вышеперечисленных видов выделяют «разрешенный» и «неразрешенный» овердрафт, зависящий от типа карты. Первый из них предполагает, что размер «перерасхода» средств включается в расходный лимит по карте, а второй — превышает как допустимый лимит, так и лимит краткосрочного кредита. Если пользователь банковских услуг воспользоваться неразрешенным «перерасходом», с ним с большой долей вероятности свяжутся представители банка с просьбой погасить все задолженности. За несанкционированный овердрафт банк вправе установить штрафные санкции в виде повышенной процентной ставки, достигающей 50 % годовых.

Преимущества и недостатки овердрафта

«Перерасход» средств по счету открывает для держателя карты ряд неоспоримых преимуществ. Клиенту не нужно:

  • оформлять дополнительную дебетовую или кредитную карту либо же заключать дополнительный договор кредитования (услуга один раз подключается на обычную зарплатную карту, после чего пользоваться овердрафтом можно необходимое число раз);
  • беспокоиться о сроках погашения задолженности, поскольку овердрафт автоматически и в первую очередь списывается при поступлении средств;
  • переплачивать за использование кредитных средств, ведь проценты за краткосрочный кредит минимальные.

Этот банковский продукт может стать настоящим спасением в непредвиденных ситуациях и большим подспорьем для бизнеса или рядовых россиян. Но прежде чем активно пользоваться услугой овердрафта, необходимо внимательно изучить договор с банком:

  • финучреждение может взимать комиссию за каждый транш (стоимость процедуры может ударить по бюджету);
  • кредитор вправе установить ограничения на оборот средств на счете, а потому на счет должны регулярно поступать транши определенного размера, в противном случае финорганизация может потребовать досрочного погашения займа.
Наша работа в цифрах
> 320
клиентов
> 10 лет
на рынке
> 6 млрд.
рублей, сумма выданных кредитов
Этапы работы
Остались вопросы? Получите бесплатную консультацию по телефону:
+7 (985) 853-13-25
Или оставьте заявку в форме ниже, и мы сами Вам перезвоним

Нажимая кнопку, я принимаю соглашение о конфиденциальности
и соглашаюсь с обработкой персональных данных